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Les prêts personnels sont d’excellents outils financiers qui peuvent être utilisés pour accéder aux fonds indispensables pour couvrir une dépense urgente. Vous pouvez utiliser les fonds empruntés pour couvrir des coûts tels que des réparations automobiles ou des projets de rénovation domiciliaire.
Mais qu’en est-il d’emprunter l’argent nécessaire à la mise de fonds pour acheter une maison ? Pouvez-vous contracter un prêt personnel à utiliser dans le cadre de votre mise de fonds ?
Acomptes au Canada
Une mise de fonds est une grosse somme d’argent nécessaire pour contracter un prêt hypothécaire au Canada. Le montant d’argent dont vous aurez besoin pour votre mise de fonds dépend de plusieurs éléments, notamment du prix d’achat de la maison et du type de prêt hypothécaire que vous demandez.
Au Canada, les propriétaires potentiels doivent verser une mise de fonds d'au moins 5% du prix d'achat de la maison. Lorsque le consommateur verse un acompte 5%, il doit également avoir assurance prêt hypothécaire. Afin d’éviter le coût supplémentaire de l’assurance prêt hypothécaire, un acompte 20% doit être effectué.
Cela étant dit, le 5% représente encore beaucoup d’argent, surtout si l’on considère les prix élevés des maisons dans de nombreuses villes du Canada. C'est pourquoi de nombreux consommateurs canadiens envisagent d'emprunter pour couvrir le coût d'une mise de fonds.
Est-il possible d’utiliser un prêt personnel comme mise de fonds ?
Il existe de rares circonstances dans lesquelles un prêt personnel peut être utilisé pour un acompte, mais cela dépendra du prêteur avec lequel vous travaillez et s'il autorise ou non cette approche. De plus, même si votre prêteur l’approuve, la plupart voudront toujours que vous contribuiez une partie de votre propre argent plutôt que d’emprunter la totalité du montant de la mise de fonds.
La raison en est non pas parce qu’un prêt personnel ne peut pas être utilisé comme mise de fonds, mais parce que le prêteur veut savoir que vous êtes financièrement stable pour gérer un prêt hypothécaire. Les prêteurs peuvent ne pas considérer favorablement les candidats qui ont besoin d’emprunter de l’argent qui, à son tour, sera utilisé pour emprunter davantage d’argent sous la forme d’une hypothèque.
Pourquoi votre prêteur hypothécaire veut une mise de fonds traditionnelle
Le but d’un acompte est de ne pas emprunter 100% de l’argent nécessaire à l’achat d’une maison. Un acompte est un coût initial qui réduit le risque d’emprunt pour le prêteur en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. Ainsi, les prêteurs souhaitent souvent un acompte en espèces traditionnel pour les raisons suivantes :
Problèmes de paiement
Le recours à un prêt personnel comme mise de fonds augmentera votre endettement, ce qui aura un impact significatif sur votre ratio d’endettement. Si ce chiffre est trop élevé, cela signifie que vos revenus sont déjà considérablement réduits pour couvrir ce que vous devez actuellement aux autres créanciers ou prêteurs. Cela signifie qu’une plus petite partie de votre revenu sera disponible pour payer une hypothèque en plus de toutes les autres dettes dont vous êtes responsable.
un peu étendu pour couvrir ce que vous devez actuellement à d’autres créanciers ou prêteurs. Cela signifie qu’une plus petite partie de votre revenu sera disponible pour payer une hypothèque en plus de toutes les autres dettes dont vous êtes responsable.
En ajoutant un prêt personnel à l'ensemble, vous ne ferez qu'ajouter un fardeau financier supplémentaire, ce qui peut signifier pour le prêteur qu'un prêt hypothécaire est peut-être trop lourd à gérer pour vos finances actuelles.
Stabilité financière
Avoir suffisamment d’argent pour verser une mise de fonds montrera au prêteur que vous êtes financièrement capable de contribuer à l’achat de la maison sans avoir à emprunter la totalité du montant. Cela montrera également au prêteur que vous êtes financièrement prêt à devenir propriétaire. En fin de compte, avoir suffisamment d’argent sur votre propre compte d’épargne pour couvrir la mise de fonds vous met dans une meilleure situation financière et le prêteur peut vous considérer comme un candidat moins risqué.
Inconvénients de l’utilisation d’un prêt personnel comme mise de fonds
Ajouter plus de dette – Le plus gros inconvénient du recours à un prêt personnel comme mise de fonds est le fait que vous vous endetterez davantage. Non seulement vous serez responsable du remboursement de votre prêt hypothécaire, mais vous devrez également rembourser la dette de votre prêt personnel.
Réduire vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire – En plus d’ajouter un fardeau financier supplémentaire à votre assiette, vous affaiblirez également votre situation financière aux yeux de votre prêteur. Comme mentionné précédemment, vous augmenterez votre ratio d’endettement en contractant un autre prêt, ce qui peut affecter votre capacité à obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire.
Taux d'intérêt plus élevé – Les emprunteurs considérés comme à haut risque ne pourront peut-être prétendre qu’à un taux d’intérêt plus élevé. Ajouter un paiement de dette supplémentaire aux livres (surtout si vous avez déjà un montant important de dettes) peut augmenter votre niveau de risque aux yeux de votre prêteur potentiel.
Options alternatives d’acompte
Il peut être difficile de verser une mise de fonds, surtout si l’on considère le coût de l’immobilier au Canada. Par exemple, une maison à Toronto coûte actuellement en moyenne $870 100, tandis que le coût moyen d'une maison à Vancouver est de $1 036 000. Même 5% de ces prix peuvent prendre des années et des années pour être économisés ou peuvent ne jamais être possibles pour certains consommateurs.
Bien qu'il puisse y avoir des situations dans lesquelles un prêteur peut autoriser l'utilisation des fonds empruntés à un prêt personnel, il existe d'autres options que vous voudrez peut-être explorer, notamment les suivantes :
Le Régime d'accession à la propriété (RAP) – Ce programme gouvernemental permet aux acheteurs d’une première maison de retirer de leur compte REER pour acheter une maison. Les acheteurs peuvent utiliser jusqu'à $35 000 d'épargne REER (ou $70 000 par couple). L'argent retiré du REER doit être remboursé dans un délai de 15 ans.
Aide gouvernementale – Les gouvernements fédéral et provincial offrent divers programmes d'aide à la mise de fonds qui aident à faire de l'achat d'une maison une réalité pour les acheteurs qui n'ont pas les moyens financiers de le faire seuls. Par exemple, L'Ontario offre un certain nombre de programmes, Par exemple:
- Programme d’investissement dans le logement abordable
- L'Initiative Canada-Ontario en matière de logement communautaire
- Logement pour les familles autochtones hors réserve
Les acheteurs qui ont besoin d’aide voudront peut-être contacter leur bureau gouvernemental pour voir ce qui leur est proposé.
Dernières pensées
Bien que le recours à un prêt personnel comme mise de fonds soit une option que certains consommateurs devraient envisager, il convient d’abord d’y réfléchir attentivement. Il est important de comprendre comment cela affectera non seulement votre capacité à obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire auprès du prêteur qui vous intéresse, mais également comment vous serez en mesure de gérer le fardeau financier supplémentaire.