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Puis-je utiliser un prêt personnel comme acompte ? Les prêts personnels sont d'excellents outils financiers qui peuvent être utilisés pour accéder aux fonds indispensables pour couvrir une dépense urgente. Vous pouvez utiliser les fonds empruntés pour couvrir des coûts tels que des réparations de voiture ou des projets de rénovation domiciliaire.
Mais qu’en est-il d’emprunter l’argent nécessaire à la mise de fonds pour acheter une maison ? Pouvez-vous contracter un prêt personnel à utiliser dans le cadre de votre mise de fonds ?
Acomptes au Canada
Une mise de fonds est une somme d'argent nécessaire pour acheter une maison et être admissible à un prêt hypothécaire au Canada. Le montant dont vous aurez besoin pour votre mise de fonds dépend de plusieurs facteurs, notamment du prix d'achat de la maison et du type de prêt hypothécaire que vous demandez.
Au Canada, les propriétaires potentiels doivent faire une acompte minimum de 5% pour les premiers $500 000 du prix d'achat, plus 10% pour les montants compris entre $500 000 et $1,5 million, plus 20% pour tout montant supérieur à $1,5 million. Lorsque les consommateurs versent un acompte moins qu'un 20%, ils doivent également avoir assurance prêt hypothécaire.
Cela étant dit, la mise de fonds minimale requise représente toujours une somme importante, surtout si l’on tient compte des prix élevés des maisons dans de nombreuses villes du Canada. C’est pourquoi de nombreux consommateurs canadiens envisagent d’emprunter pour couvrir le coût de la mise de fonds.
Est-il possible d’utiliser un prêt personnel comme mise de fonds ?
Il existe de rares circonstances dans lesquelles un prêt personnel peut être utilisé pour un acompte, mais cela dépendra du prêteur avec lequel vous travaillez et s'il autorise ou non cette approche. De plus, même si votre prêteur l’approuve, la plupart voudront toujours que vous contribuiez une partie de votre propre argent plutôt que d’emprunter la totalité du montant de la mise de fonds.
La raison en est non pas parce qu’un prêt personnel ne peut pas être utilisé comme mise de fonds, mais parce que le prêteur veut savoir que vous êtes financièrement stable pour gérer un prêt hypothécaire. Les prêteurs peuvent ne pas considérer favorablement les candidats qui ont besoin d’emprunter de l’argent qui, à son tour, sera utilisé pour emprunter davantage d’argent sous la forme d’une hypothèque.
Pourquoi votre prêteur hypothécaire veut une mise de fonds traditionnelle
Le but d'un acompte n'est pas d'emprunter 100% de l'argent nécessaire à l'achat d'une maison. Un acompte est un coût initial qui réduit le risque d'emprunt pour le prêteur en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. Par conséquent, les prêteurs souhaitent souvent un acompte en espèces traditionnel pour les raisons suivantes :
Problèmes de paiement
Le recours à un prêt personnel pour verser une mise de fonds augmentera votre endettement, ce qui aura un impact significatif sur votre ratio d’endettement. Si ce chiffre est trop élevé, cela signifie que vos revenus sont déjà trop limités pour couvrir ce que vous devez actuellement à d’autres créanciers ou prêteurs. Cela signifie qu’une plus petite partie de vos revenus sera disponible pour payer une hypothèque en plus de toutes les autres dettes que vous devez rembourser.
En ajoutant un prêt personnel à l'ensemble, vous ne ferez qu'ajouter un fardeau financier supplémentaire, ce qui peut signifier pour le prêteur qu'un prêt hypothécaire est peut-être trop lourd à gérer pour vos finances actuelles.
Stabilité financière
Avoir suffisamment d’argent pour verser une mise de fonds montrera au prêteur que vous êtes financièrement capable de contribuer à l’achat de la maison sans avoir à emprunter la totalité du montant. Cela montrera également au prêteur que vous êtes financièrement prêt à devenir propriétaire. En fin de compte, avoir suffisamment d’argent sur votre propre compte d’épargne pour couvrir la mise de fonds vous met dans une meilleure situation financière et le prêteur peut vous considérer comme un candidat moins risqué.
Inconvénients de l’utilisation d’un prêt personnel comme mise de fonds
Ajouter plus de dette – Le plus gros inconvénient du recours à un prêt personnel comme mise de fonds est le fait que vous vous endetterez davantage. Non seulement vous serez responsable du remboursement de votre prêt hypothécaire, mais vous devrez également rembourser la dette de votre prêt personnel.
Réduire vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire – En plus d’ajouter un fardeau financier supplémentaire à votre assiette, vous affaiblirez également votre situation financière aux yeux de votre prêteur. Comme mentionné précédemment, vous augmenterez votre ratio d’endettement en contractant un autre prêt, ce qui peut affecter votre capacité à obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire.
Taux d'intérêt plus élevé – Les emprunteurs considérés comme à haut risque ne pourront peut-être prétendre qu’à un taux d’intérêt plus élevé. Ajouter un paiement de dette supplémentaire aux livres (surtout si vous avez déjà un montant important de dettes) peut augmenter votre niveau de risque aux yeux de votre prêteur potentiel.
Options alternatives d’acompte
Il peut être difficile de réunir une mise de fonds, surtout si l’on tient compte du coût de l’immobilier au Canada. Par exemple, une maison à Toronto coûte en moyenne 1 061 700 TP5T, tandis qu’une maison à Vancouver coûte en moyenne 1 276 716 TP5T. À ces prix, il peut falloir beaucoup de temps pour réunir une mise de fonds et elle peut s’avérer prohibitive pour de nombreux Canadiens.
Bien qu'il puisse y avoir des situations dans lesquelles un prêteur peut autoriser l'utilisation des fonds empruntés à un prêt personnel, il existe d'autres options que vous voudrez peut-être explorer, notamment les suivantes :
Le Régime d'accession à la propriété (RAP) - Ce programme gouvernemental permet aux acheteurs d'une première maison de retirer de leur compte REER pour acheter une maison. Les acheteurs peuvent utiliser jusqu'à $60 000 d'épargne REER (ou $120 000 par couple). L'argent retiré du REER doit être remboursé dans un délai de 15 ans.
Aide gouvernementale – Les gouvernements fédéral et provincial offrent divers programmes d'aide à la mise de fonds qui aident à faire de l'achat d'une maison une réalité pour les acheteurs qui n'ont pas les moyens financiers de le faire seuls. Par exemple, L'Ontario offre un certain nombre de programmes, Par exemple:
- Programme d’investissement dans le logement abordable
- L'Initiative Canada-Ontario en matière de logement communautaire
- Logement pour les familles autochtones hors réserve
Les acheteurs qui ont besoin d’aide voudront peut-être contacter leur bureau gouvernemental pour voir ce qui leur est proposé.
Dernières pensées
Bien que le recours à un prêt personnel comme mise de fonds soit une option que certains consommateurs devraient envisager, il convient d’abord d’y réfléchir attentivement. Il est important de comprendre comment cela affectera non seulement votre capacité à obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire auprès du prêteur qui vous intéresse, mais également comment vous serez en mesure de gérer le fardeau financier supplémentaire.
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Aucun impact sur votre pointage de crédit.
Avis de non-responsabilité : goPeer offre des prêts personnels amortissables non garantis partout au Canada pour des montants allant de $1 000 à $35 000 avec des durées de 3 ou 5 ans et des taux annuels en pourcentage (« TAEG ») entre 8,99% et 34,99%, selon l'évaluation de l'emprunteur. profil de crédit, situation financière et capacité à rembourser le prêt. Si un paiement échoue, goPeer peut facturer des frais de paiement infructueux de $50. Si un paiement est en retard de 30 jours ou plus, goPeer peut facturer des frais de retard de $25 ou 5% du paiement dû, selon le montant le plus élevé. goPeer facture des frais de montage inclus dans le TAEG annoncé. Il n'y a pas d'autres frais sur les prêts. Les prêts sont sujets à l'approbation du crédit et de la souscription, et les règles de prêt peuvent varier selon la province. Par exemple, le coût d'emprunt moyen payé sur un prêt personnel non garanti de $10 000 à un TAEG de 15,0%, avec une durée de 5 ans et des versements hebdomadaires de $54,72 est de $4 228,17.
