Les prêts personnels sont d'excellents outils financiers qui peuvent être utilisés pour accéder aux fonds nécessaires pour couvrir une dépense urgente. Vous pouvez utiliser les fonds empruntés pour couvrir des coûts tels que des réparations automobiles ou des projets de rénovation domiciliaire.
Mais qu'en est-il d'emprunter l'argent nécessaire à la mise de fonds pour acheter une maison ? Pouvez-vous contracter un prêt personnel à utiliser dans le cadre de votre mise de fonds ?
Acomptes au Canada
Un acompte est une grosse somme d'argent nécessaire pour contracter un prêt hypothécaire au Canada. Le montant d'argent dont vous aurez besoin pour votre mise de fonds dépend de plusieurs facteurs, dont le prix d'achat de la maison et le type de prêt hypothécaire que vous demandez.
Au Canada, les propriétaires potentiels doivent verser une mise de fonds d'au moins 5% du prix d'achat de la maison. Lorsque les consommateurs versent un acompte 5%, ils doivent également avoir assurance prêt hypothécaire. Afin d'éviter le surcoût de l'assurance prêt hypothécaire, une mise de fonds 20% doit être versée.
Cela étant dit, 5% représente encore beaucoup d'argent, surtout si l'on considère les prix élevés des maisons dans de nombreuses villes du Canada. C'est pourquoi de nombreux consommateurs canadiens envisagent d'emprunter pour couvrir le coût d'une mise de fonds.
Est-il possible d'utiliser un prêt personnel comme acompte ?
Il existe de rares circonstances dans lesquelles un prêt personnel peut être utilisé pour un acompte, mais cela dépendra du prêteur avec lequel vous travaillez et s'il autorise ou non cette approche. De plus, même si votre prêteur l'approuve, la plupart voudront toujours que vous apportiez une partie de votre propre argent plutôt que d'emprunter la totalité du montant de l'acompte.
La raison en est non pas parce qu'un prêt personnel ne peut pas être utilisé comme acompte, mais parce que le prêteur veut savoir que vous êtes financièrement stable pour gérer une hypothèque. Les prêteurs peuvent ne pas considérer favorablement les candidats qui ont besoin d'emprunter de l'argent qui, à son tour, sera utilisé pour emprunter plus d'argent sous la forme d'une hypothèque.
Pourquoi votre prêteur hypothécaire veut un acompte traditionnel
Le but d'un acompte est de ne pas emprunter 100% de l'argent nécessaire pour acheter une maison. Un acompte est un coût initial qui réduit le risque d'emprunt pour le prêteur en cas de défaillance de l'emprunteur. Ainsi, les prêteurs souhaitent souvent un acompte traditionnel en espèces pour les raisons suivantes :
Problèmes de paiement
L'utilisation d'un prêt personnel pour une mise de fonds augmentera votre endettement, ce qui aura un impact significatif sur votre ratio d'endettement. Si ce nombre est trop élevé, cela signifie que votre revenu est déjà considérablement étiré pour couvrir ce que vous devez actuellement à d'autres créanciers ou prêteurs. Cela signifie qu'une plus petite partie de votre revenu sera disponible pour payer une hypothèque en plus de toutes les autres dettes que vous êtes responsable de rembourser.
étiré un peu pour couvrir ce que vous devez actuellement à d'autres créanciers ou prêteurs. Cela signifie qu'une plus petite partie de votre revenu sera disponible pour payer une hypothèque en plus de toutes les autres dettes que vous êtes responsable de rembourser.
En ajoutant un prêt personnel à l'ensemble, vous n'ajouterez qu'un fardeau financier supplémentaire, ce qui peut signifier pour le prêteur qu'un prêt hypothécaire peut être trop lourd à gérer pour vos finances actuelles.
Stabilité financière
Avoir assez d'argent pour un acompte montrera au prêteur que vous êtes financièrement capable de contribuer à l'achat de la maison sans avoir à emprunter la totalité du montant. Cela montrera également au prêteur que vous êtes financièrement prêt à devenir propriétaire. En fin de compte, avoir suffisamment d'argent dans votre propre compte d'épargne pour couvrir l'acompte vous place dans une meilleure situation financière, et le prêteur peut vous considérer comme un demandeur moins risqué.
Inconvénients à utiliser un prêt personnel comme acompte
Ajouter plus de dettes – Le plus gros inconvénient de l'utilisation d'un prêt personnel comme acompte est le fait que vous vous endetterez davantage. Non seulement vous serez responsable du remboursement de votre hypothèque, mais vous aurez également à rembourser la dette de votre prêt personnel.
Réduire vos chances d'approbation de prêt hypothécaire – En plus d'ajouter un fardeau financier supplémentaire à votre assiette, vous affaiblirez également votre situation financière aux yeux de votre prêteur. Comme mentionné précédemment, vous augmenterez votre ratio d'endettement en souscrivant un autre prêt, ce qui peut affecter votre capacité à obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire.
Taux d'intérêt plus élevé – Les emprunteurs considérés comme à haut risque peuvent uniquement être éligibles à un taux d'intérêt plus élevé. L'ajout d'un paiement de dette supplémentaire aux livres (surtout si vous avez déjà une dette importante) peut augmenter votre niveau de risque aux yeux de votre prêteur potentiel.
Options alternatives d'acompte
Il peut être difficile de verser une mise de fonds, surtout si l'on considère le coût de l'immobilier au Canada. Par exemple, une maison à Toronto coûte maintenant en moyenne $870 100, tandis que le coût moyen d'une maison à Vancouver est de $1 036 000. Même 5% de ces prix peuvent prendre des années et des années à économiser ou peuvent ne jamais être possibles pour certains consommateurs.
Bien qu'il puisse y avoir des situations où un prêteur peut autoriser l'utilisation de fonds empruntés à un prêt personnel, il existe d'autres options que vous voudrez peut-être explorer, notamment les suivantes :
Le Régime d'accession à la propriété (RAP) – Ce programme gouvernemental permet aux acheteurs d'une première maison de retirer de leur compte REER pour acheter une maison. Les acheteurs peuvent utiliser jusqu'à $35 000 d'épargne REER (ou $70 000 par couple). L'argent retiré du REER doit être remboursé dans les 15 ans.
Aide gouvernementale – Les gouvernements fédéral et provincial offrent divers programmes d'aide à la mise de fonds qui contribuent à faire de l'achat d'une maison une réalité pour les acheteurs qui n'ont pas les moyens financiers de le faire par eux-mêmes. Par exemple, L'Ontario offre un certain nombre de programmes, par exemple:
- Programme d'investissement dans le logement abordable
- L'Initiative Canada-Ontario de logement communautaire
- Logement pour les familles autochtones hors réserve
Les acheteurs qui ont besoin d'aide peuvent vouloir contacter leur bureau gouvernemental pour voir ce qui est à leur disposition.
Dernières pensées
Bien que l'utilisation d'un prêt personnel comme acompte soit une option que certains consommateurs devraient envisager, il faut d'abord y réfléchir attentivement. Il est important de comprendre comment cela affectera non seulement votre capacité à faire approuver un prêt hypothécaire par le prêteur qui vous intéresse, mais également comment vous pourrez gérer le fardeau financier supplémentaire.