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À l'approche de la date limite pour les cotisations au REER, nombreuses sont les personnes qui se retrouvent à penser la même chose : elles veulent cotiser davantage, mais leur trésorerie peut être tendue, surtout en cette période de l'année.
Les dépenses quotidiennes, la hausse du coût de la vie, les priorités concurrentes et les récentes fêtes de fin d'année peuvent rendre difficile le versement d'une somme forfaitaire à votre REER. Même si vous savez qu'une contribution plus importante peut réduire votre impôt, cela ne facilite pas nécessairement la décision.
Un outil utile à considérer est le prêt REER. Ce type de prêt, offert par de nombreuses institutions financières canadiennes, est spécialement conçu pour financer votre Régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Il vous permet d'optimiser vos cotisations REER même si vous ne disposez pas des fonds nécessaires immédiatement.
Principaux avantages
Maximisez vos contributions
L'un des principaux avantages d'un prêt REER est la possibilité d'utiliser des droits de cotisation que vous pourriez autrement manquer.
Manquer une année scolaire pourrait signifier :
- Déduction fiscale nulle ou réduite
- Moins d'argent investi plus tôt
- Les intérêts composés ont moins de temps pour agir.
Un prêt REER peut aider à combler ce manque de liquidités lorsque celles-ci sont temporairement limitées.
Vous pourriez potentiellement obtenir un remboursement d'impôt plus important.
Les cotisations à un REER diminuent votre revenu imposable.
Plus de cotisations = un remboursement d'impôt plus important
De nombreux Canadiens utilisent ensuite ce remboursement pour :
- Remboursez immédiatement votre prêt REER, ou
- Effectuez un versement unique important, réduisant ainsi les frais d'intérêt.
Utilisé de cette manière, le prêt peut en grande partie s'autofinancer.
Commencez à investir plus tôt
Vous l'avez souvent entendu et il est important de le répéter, Le temps est un facteur crucial en matière d'investissement..
Même quelques mois supplémentaires peuvent faire la différence à long terme, surtout lorsque les intérêts sont composés sur plusieurs décennies. En cotisant dès maintenant au lieu d'attendre d'avoir suffisamment d'économies, vous donnez à votre argent plus de temps pour fructifier.
Cet avantage est particulièrement important pour les jeunes investisseurs, ceux en début de carrière et toute personne ayant une vision d'investissement à long terme.
Exemple de prêt REER
Examinons quelques scénarios :
Scénario A : Aucune contribution
- Cotisation REER : $0
- Remboursement d'impôt : $0
- Croissance des investissements : $0
Résultat : Aucun avantage fiscal immédiat et aucune épargne-retraite supplémentaire cette année.
Scénario B : Prêt REER
- Prêt REER utilisé comme cotisation : $10 000
- Remboursement d'impôt reçu : ~$3 000 (variable selon le revenu)
- Remboursement appliqué au remboursement du prêt
- Le solde restant a été remboursé au fil du temps.
Résultat:
- Allégement fiscal immédiat
- L'argent investi plus tôt
À long terme, l'apport initial peut compenser le coût de l'emprunt à court terme uniquement si le prêt est géré de manière responsable.
Demandez un prêt REER dès aujourd'hui
Utilisez un prêt REER pour cotiser maintenant et gérer vos paiements au fil du temps.
Risques et inconvénients à prendre en compte
Lisser les flux de trésorerie
Les prêts REER peuvent être judicieux pour les personnes qui prévoient des revenus futurs, comme :
- primes annuelles
- Versements de commissions
- remboursements d'impôt
- Revenus irréguliers ou saisonniers
Au lieu d'attendre l'arrivée de cette somme forfaitaire, un prêt vous permet de contribuer maintenant et de le rembourser une fois que les revenus attendus seront perçus.
C'est toujours une dette
Au final, un prêt REER reste un prêt, donc une dette.
Cela ajoute une charge mensuelle supplémentaire à vos dépenses habituelles. Si vous avez déjà des dettes ou du mal à payer vos factures, cela pourrait engendrer une pression inutile.
Frais d'intérêt
Les prêts REER offrent généralement des taux d'intérêt relativement bas, mais bas ne signifie pas nul. Si le prêt n'est pas géré avec soin, les frais d'intérêt peuvent réduire les avantages fiscaux et diminuer la valeur globale de la stratégie.
Exige de la discipline
Un prêt REER est plus avantageux si vous respectez un plan de remboursement. Vous devez vous engager à rembourser le prêt et à utiliser votre remboursement d'impôt de manière judicieuse. Il ne s'agit pas de dépenser de l'argent supplémentaire.
Si vous avez du mal à gérer votre budget, un prêt n'est peut-être pas la solution idéale pour vous.
Conseils pour emprunter de manière responsable
Si vous envisagez un prêt REER, gardez ces points à l'esprit :
- N’empruntez que ce que votre trésorerie vous permet.
- Automatisez vos paiements pour éviter les retards de paiement.
- Utilisez votre remboursement d'impôt pour rembourser le prêt.
- Essayez de rembourser le prêt le plus rapidement possible.
Rembourser le prêt le plus rapidement possible contribue à la pérennité de cette stratégie, car vous n'aurez pas de dette à reporter sur la prochaine période de cotisation à un REER.
Certaines plateformes de prêt, comme goPeer, permettent de rembourser les prêts par anticipation à tout moment et sans pénalités, vous offrant ainsi une grande flexibilité.
Dernières pensées
Un prêt REER n'est pas une solution miracle ni un raccourci, mais il peut s'avérer utile dans certaines situations.
Cela peut être judicieux si :
- Vous avez un revenu stable
- Vous attendez un remboursement d'impôt
- Vous avez un plan de remboursement clair
- Vous souhaitez maximiser la croissance à long terme
Ce n'est peut-être pas idéal si :
- Vous êtes déjà fortement endetté.
- Les flux de trésorerie sont imprévisibles.
- Le remboursement engendrerait des difficultés financières
Comme pour la plupart des décisions financières, la clé est la discipline.
Profitez au maximum de la saison des REER.
Cotisez maintenant et remboursez au fil du temps grâce à un prêt REER goPeer.
Avis de non-responsabilité : goPeer offre des prêts personnels amortissables non garantis partout au Canada, d’un montant compris entre 1 000 £ et 35 000 £, d’une durée de 3 ou 5 ans et d’un taux annuel en pourcentage (« TAEG ») compris entre 8,99 £ et 34,99 £, selon l’évaluation du profil de crédit de l’emprunteur, de sa situation financière et de sa capacité à rembourser le prêt. En cas de retard de paiement, goPeer peut facturer des frais de retard de 50 £. En cas de retard de paiement de 30 jours ou plus, goPeer peut facturer des frais de retard de 25 £ ou 51 £ du paiement dû, selon le montant le plus élevé. goPeer facture des frais d’ouverture de dossier inclus dans le TAEG annoncé. Aucuns autres frais ne s’appliquent aux prêts. Les prêts sont soumis à l’approbation du crédit et de la souscription, et les règles de prêt peuvent varier selon la province. Par exemple, le coût d'emprunt moyen payé sur un prêt personnel non garanti de 10 000 TP5T à un TAEG de 19,991 TP4T, avec une durée de 3 ans et des paiements hebdomadaires de 85,36 TP5T est de 3 301,20 TP5T.
